灰指甲的形成时间因人而异，受多种因素影响，如感染真菌的类型、个人免疫力、指甲生长速度、感染途径以及是否及时治疗等。
1. 感染真菌的类型：不同类型的真菌导致灰指甲的发展速度有所不同。常见的皮肤癣菌感染，可能需要几个月到一年的时间形成灰指甲；而念珠菌等真菌感染，形成灰指甲的时间可能相对较短。
2. 个人免疫力：免疫力较强的人，身体抵抗真菌的能力相对较好，灰指甲形成可能较慢；免疫力较弱的人，真菌更容易侵袭指甲，形成灰指甲的时间可能较短。
3. 指甲生长速度：指甲生长缓慢的人，灰指甲的形成可能需要更长时间；指甲生长较快的人，灰指甲的表现可能会更快显现。
4. 感染途径：直接接触感染者或被污染的物品感染真菌，形成灰指甲的时间可能相对较短；如果是自身其他部位的真菌感染蔓延至指甲，形成灰指甲的时间可能会有所延长。
5. 是否及时治疗：在感染初期就进行有效治疗，能延缓或阻止灰指甲的形成；若未及时治疗，灰指甲可能会在较短时间内发展。
总之，灰指甲的形成时间没有固定的标准，一旦发现指甲有异常，应及时就医，明确诊断，并在医生的指导下进行治疗。